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你会把年终奖放进哪个“钱包”?


2019年12月27日 07:45   来源:浙江工人日报
 
  主讲人:祁长俐CFA特许金融分析师某全国性商业银行私银部副总经理15年财富管理经验中国银行业协会“优秀私人银行理财经理”

  *比例是根据常规工薪家庭来测算,应根据自己的实际情况调整。

  又到年底了,职场中的大家最关心的话题是什么?总绕不开“年终奖”这三个字。盼星星盼月亮,终于盼到手的年终奖,你打算怎么管理这笔钱?

  什么是钱包理论?

  我们先谈谈经济学。经济学中有一个假设前提是理性人,但这个假设其实是不成立的,人很难做到完全理性地决策每一件事。所以近年来有一门叫作行为经济学的细分领域研究异军突起,专门研究个体和人群的非理性行为偏差,以及这些偏差如何影响到参与、决策和经济运行。

  举一个例子:你看上了一款新的智能手机,虽然原来的手机还能用,但新手机的拍照功能实在太棒了。查了一下银行卡,卡里的余额已经不够买手机了,但是自己的理财和投资还是很可观的。那么,我们是选择赎回上个月刚买的银行理财、放弃一个月的利息,还是暂时不买手机?因为赎回理财立刻产生了机会成本的损失,大多数人都会选择暂缓买手机的事。这就是著名的钱包理论。

  我们看待自己的储蓄,是分区块的:银行卡里的活期是随时可以取用的,理财、保险这些投资是用作未来生活开支的。

  这个例子反过来,又是另外一个结果,如果银行卡里刚好有一大笔钱,那么大多数人会毫不犹豫地买下手机。这是由于用于零花支出的账户余额突然增加让我们产生了变“富有”的错觉:我有不少的理财,银行卡上还有一大笔现金,买个手机是小意思呀。

  如何选择对的“钱包”?

  回到年终奖的话题,年终奖怎么管的答案就呼之欲出了。

  最重要的是迅速决定好、分配好年终奖应该放进什么“钱包”。根据钱包理论,在收到年终奖的第一时间分配好多少放在“投资和未来消费”的“钱包”里、多少放在“当下消费”的“钱包”里。“投资和未来消费”的“钱包”还可以细分出资产配置的大类,之前的课程我们讲了很多。如果短期无法做出合适的投资决策,那么就买3个月的银行理财作为过渡。总之,让自己用于“投资和未来消费”的钱离开那张用于“当下消费”的银行卡。这样就治好了非理性消费的毛病。

  但有人会来到另一个极端,就是过分节约。

  我们看看另一个例子:如果你得到一张自助餐券,就餐的时间是这个月。现在有人想跟你交换餐券,他的餐券就餐时间是1年以后。你会交换吗?这是一个跨期选择的问题。大多数人认为当下的消费,比未来的消费更具有价值。或者说,未来的消费是需要像货币价值一样去贴现的。1年以后的自助餐总是没有明天去吃自助餐来得满足。所以当我们面临一个当时能让我们感觉愉悦的支出和一个未来能让我们感觉愉悦的支出时,常常倾向于选择当下的愉悦感。而当下让人愉悦的支出叫作消费,未来能让人愉悦的支出叫作投资。

  过分节约就会导致投资的缩减。通过前面的文章我们知道,投资除了金融投资,还有非常宽广的含义:投资自己的认知、投资朋友圈、投资家庭关系,投出去的有金钱也有时间。这一类的投资常常无法明确地和消费区分开。过度节约的情况下,由于投资的效用来得比较晚,跨期选择偏差下,我们会选择减少这些投资。节约是美德,但缩减投资就对个人和家庭长期的发展不利。这个时候钱包理论又可以派上用场了。在我们分配年终奖要放的各个“钱包”时,可以更精确地做出划分(如图)。

  两个小技巧

  对于比较容易不理性消费的朋友,这里有个小技巧,就是把生活品质基金划分到“投资和未来消费”里去。那么每一次消费前,都需要费尽周折地等理财到期、把基金赎回,太麻烦了,消费自然而然就能减少。

  对于节约的朋友,一定要分出高比例的“今天的投资”,为自己和家庭的未来挖掘更多的机会。值得注意的是,很多朋友讲起投资,就是投资孩子,寄希望于孩子,殊不知自己学习和奋斗的样子才是最好的教育,所以投资自己和投资家庭也非常重要。这里也有个小技巧,就是把教育金放进“投资和未来消费”当中,然后再去分配“今天的投资”,强迫自己做出一些跨期的选择,多学习、多做公益、培养多元的技能、储备多一点的积极心理资本等等。

责任编辑:林化 

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